消费者金融系统开发

影响2018年消费金融的因素包括更严格的监管和对不良资产的压力增加。对于银行而言，监管部门严厉检查消费者贷款进入房地产市场和股票市场。对于消费金融机构，禁止通过P2P和本地交换等渠道进行“新现金交易”融资。零售金融，如消费信贷，是银行关注的焦点之一。

传统的消费金融是一种现代金融服务方式，为各级消费者提供消费贷款。在当前中国宏观经济形势下，及时出台相关管理措施是一种趋势，需要适应客观的经济形势。从金融产品创新的角度来看，个人信贷业务是传统银行无法充分受益的领域，可以建立专门的个人消费金融体系，以更好地服务于个体居民。消费金融的一般特征是：少量信贷，无抵押担保和短期贷款。

在一份评级报告中，联合信贷表示，目前的消费金融公司主要专注于提供无担保和无担保的小额消费贷款。由于个人信用信息系统仍然不完善，广泛的审批方法很可能会产生客户集体违约。风险，导致大规模坏账率，特别是缺乏金融风险经验的非银行消费金融公司，风险管理经验尚未积累。

消费金融存在很多混乱局面。如果金融风险没有得到适当的发展，金融风险就会产生金融风险，那么整个市场将是非常危险的。例如，在目前的消费金融中，没有抵押品，没有担保人，没有信用审查，没有风险防范措施等等。

让我们以小额消费贷款问题为例，如何应对这些风险并管理风险。在机构发放的小额消费贷款中，有不少固定利率的违约贷款。它们的特点是这些借款人通常没有收入或收入很低，而且他们的信誉极差。这部分人口构成了小规模消费贷款的违约力量。在这种情况下，我们应该如何处理这种信用风险并对其进行管理？笔者认为：首先，应筛选出部分违约贷款的固定比例;其次，应加强对剩余贷款的风险控制。我们将介绍几种消费者金融贷款风险控制方案。

首先，我们必须进行刑事调查筛选：识别和欺诈。对于那些具有犯罪特征的劣等借款人，如使用伪造身份和借款历史的借款人，应予以加强。必要时，设立具有刑事侦查特点的专门审计部门，审查整个文件和文件的真实性，或者用电话检查加强身份验证核查的方式。

通过刑事侦查筛选，下一步是利用现代技术实现部分还款能力和还款意愿审查过程的自动化，加强对整个贷款的审批程序，加强信贷管理。这个链接是审查借款人的还款能力和偿还意愿。在一般个人贷款审批过程中，有链接审查抵押品估价，收入证明，资金流量，资产等内容，虽然比较简单，但情况优于小额消费贷款。目前小额消费贷款的信贷审查非常宽松，几乎没有正式的审查程序。这无形中促进了违约贷款集团的扩张。如果可以加强贷款审查，可以相应地解决这个问题。利用现代技术，组织可以加强对收入，信用记录和还款意愿的贷款审查。例如，这群人的特征是没有收入或收入很低。人们可以特别要求他们出示经过认证的收入证明并测试他们的具体实际支出。在此基础上，评委加强审查。

由于小规模消费的财务回报率相对较低，大多数发放此类贷款的机构都在追求低成本的经营。在这里，我们建议开发一种低成本的信用评估产品。虽然现有平台具有基于大数据的基于风险的平台，但作者认为这些基于过去消费历史的数据不足以对借款人的信用评级做出准确可靠的判断，但仍存在许多不足之处。事实上，在信用评估领域，人类的理解起着更重要的作用。可以使用部分过程自动化和手动评估的组合，以便获得的评估结果更好。该领域的平台需要更加优化。

为了减少违约损失，发放贷款的机构也可以要求借款人提出抵押贷款，购买违约贷款保险，并提供担保人以减少潜在的违约风险。由于消费金融的特点是消费品贷款，而消费品没有抵押品的特征，因此它是折旧的。因此，我们建议要求借款人出示经认证的抵押证书。在这里，我们建议设立一个合格的抵押品认证机构来评估所提供的抵押品并提供证明。当消费者贷款违约时，发放贷款的机构可以从抵押品中获得补偿，从而减少违约损失。对于一些借款人，例如没有收入的学生，他们可以成为有能力支付的监护人的担保人。当消费者融资借款人违约时，担保人承担偿还贷款的任务。

进行风险控制的另一个有效方法是鼓励合格的机构建立一个数据库，存储所有此类违约借款人的记录和信息，以支持使用小额信贷机构对借款人进行信用评估。数据库应该具有这些特征的借款人的所有劣等信息。对于有能力支付但不愿偿还的借款人，法律部门需要进行干预并强迫他们支付还款。

最后，在当前的消费金融领域存在一种误解，即消费金融资产的证券化，从投资者那里获得资金，以及将各种类型的消费贷款打包成资产证券化产品。危险在于当前的消费者贷款模式受其设计模型的缺陷和不完整性的影响，并且存在高违约风险。一方面，目前的消费贷款，特别是小额消费贷款，缺乏合格的信用评估环节，几乎任何人都可以从渠道获取资金;另一方面，缺乏消费金融资产证券化的整个过程。风险控制手段：既不违约抵押也不缺乏违约保护方法。涉及的信用风险极高。

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