兆尹汽车信贷风险控制系统

2019-03-23 14:04:26 来源：沈阳软件公司作者：沈阳软件开发

(2)定价模型的建立

汽车贷款的定价主要由首付、期限、尾款组成，要综合考虑以下因素：

* 宏观经济因素,如利率、经济周期

* 贷款者信用风险因素

* 所贷车辆信息

* 贷款人对价格各因素的敏感度通过NPV模型，构造不同客户敏感度的产品，与客户间进行双向选择，产品与客户的适宜度也影响着后期的风险管理

(3)违约分析报告的组成

对于每个通过审批并放款的客户，系统将出具一份违约分析报告，供风控部门参考，违约分析报告主要由以下部分组成：

* 抵押物风险：此处的抵押物也即所购汽车，抵押物风险是指因抵押物价值灭失或下降或处置成本太高而使贷款人遭受的损失

* 利率风险报告：是指由于经济波动或政府经济政策的改变等因素所引起的存贷款利率发生变化而给银行带来损失的可能性

* 提前还款风险：是指个人在按抵押贷款合同规定的还款计划之外提前偿付本金行为。提前还款主要由以下几个因素引起:市场利率下降时的再融资行为、个人支付能力的上升、以及汽车在还款期内出售。提前还款会给银行带来损失。首先，个人提前偿付对银行而言是一笔非预期收入，银行不可能立即为其安排合适的投资渠道，从而造成银行的资金闲置。其次，提前还款意味着银行放款的利息收入比原先减少了，从而造成损失。当提前还款是由于利率下降引起时，银行重新投资是只能按较低的利率投资。此外，提前还款打乱了在原按揭计算中的年金关系。银行要对按揭计划予以调整从而给银行带来不必要的麻烦

* 理性违约风险：当价格下跌时，个人会考虑是否值得继续还款。当未还款总额大于购置相同汽车所付代价时，理性的个人会选择重新购买。此时，汽车抵押己经失去其存在的现实意义

·贷后风险管理系统

贷后风险管理主要立足于贷后客户行为的监控，达到风险的预警、模型的反馈以及债务的处理。一方面在既定的贷款情况下最大可能的控制违约的损失，另外利用违约数据对前期的准入模型和定价模型进行修正，达到系统的自适应管理。

客户还款行为在时间轴上表现为还款期内的提前还款行为，还款期过后滞期还款期限的确定以及长期不还款的追讨和债务处理。