作为小程序，如何赋予金融生态

2017年1月9日，微信小程序正式面临C端用户的开放。一块石头掀起了一股浪潮，而且在PC和APP之后，小程序被认为是另一个具有深远意义的时代产品。

截至2018年6月底，微信小程序已拥有1.7亿活跃用户，后端开放工具数量超过100万，第三方平台数量超过2,300。 微信小程序的开发人员数量已达到150万。

微信小程序已经发展了一年多。流行的是一些工具，生活和电子商务小程序。财务小程序，噪音不大; 2017年初证券及期货事务监察委员会的一份纸质档案使得财务小程序气馁，在强有力的监督压力下，财务小程序还有很长的路要走。

最近，我很幸运能与多家银行，证券和其他金融机构进行深入沟通，并重新开始了解我对金融小程序的理解。财务小程序在金融零售业务的布局中具有无可比拟的作用。许多高层领导都在布局小程序。

由于产品授权问题，我们将暂时讨论股份制银行的产品，并结合我的产品经验和知识，讨论微信小程序如何为金融生态做出贡献。

一、用完即走，轻便快捷

小程序的主要特征是“用完”。由于其自身的技术特性，用户不需要下载APP，但可以携带许多APP功能。在一些低频业务场景中，它具有不可替代的作用。

例如，在金融领域，IDC OCR和生物特征识别（如声纹识别，指纹识别，人脸识别等）大多是通过APP完成的，而外部访问和下载金融APP有明显的转换瓶颈。它一直是金融机构的头疼问题。

小程序可以非常巧妙地解决这个问题：

用户可以在小程序内完成相关的财务验证，减少中间人访问，提高金融产品的转换效率。如下面的股份制银行的贷款类别小程序所示，IDR OCR和面部识别可以在小程序内完成。提交用户信息后，银行的风险控制系统可以自动识别用户的贷款资格，然后相关的客户经理跟进完成贷款手续。如果用户中途退出，银行的客户服务也将进行电话跟踪，断点服务将促进用户的转换。

二、聚焦场景，深耕服务

金融机构拥有丰富的线上和线下服务场景，如信用卡食品和住宿，本地银行，银行网点服务，线上和线下场景建设中的小程序，完整的产品关闭，改善服务体验，提高流程效率，一个地方。

目前，该应用被各大银行网点广泛使用。下图为中国银行平安银行直营服务小程序的截图。网点的基本服务预订类似。

离线网点的这种服务方案可以实现更精细的操作并增强用户体验。例如，在获取在线号码后，可以实时查看队列状态，并且消息推送使用实时呼叫号码提醒。许多分支机构和商店位于商业中心区域，页面上推荐号码后面的用户可以在周围的购物中心购物。同步您自己银行的信用卡本地商家服务;例如，刷一张信用卡星巴克满30-20，某个服装品牌买50％的折扣等等。

互联网上还有许多场景可供尝试。例如，信用卡的本地商家服务可以在小程序收集某个食品和饮料品牌的优惠券。当代码支付食品和饮料时，银行的信用卡付款可以直接扣除。对于一些没有卡的新用户，在线卡的输入被添加到页面中，这也是捕获新客户的有效方式。

三、线下营销，服务尖兵

当你在网点时，他们中的大多数都会看到一些持有iPad的客户经理为你做这项服务，因为有很多服务需要定制来完成——。这无形地增加了银行的运营成本。当您访问多个客户处理业务时，客户经理或硬件设备将缺少资源。

使用小程序，我们可以完美地解决这些离线营销的难点。用户只需扫描客户经理的QR码即可自行填写信息。客户经理只需要一点指导，这可以大大节省客户经理的时间并缩短时间。服务经验。

以下是股份制银行汽车金融小程序。当用户申请新车贷款时，他们使用小程序在客户经理的指导下进行信息录入，完成身份认证，人脸识别和信用授权，大大提高了客户经理的服务效率。

这只是银行的一个小应用程序。在保险，证券等方面，仍有许多线下营销。对于金融机构，小程序仍然是轻量级访问模式。

四、裂变神器，新客攫取

今年小程序领域最受欢迎的词之一是“社会裂变”。各种公司都对小程序的裂变充满了强烈的渴望，低成本和新的，现象级流量的神话特别嫉妒。

金融产品与其他类似生命的产品不同，它们的裂变特性也不是那么强烈。从H5开始，产生裂变神话的金融产品并不多。

当一家股份制银行的小程序运营负责人与我沟通时，他提到了他的交易员的贷款裂变小程序。在申请小程序的银行贷款后，他邀请朋友帮助自己。贷款成功后，他根据朋友的帮助放弃了500元。京东卡（一些截图如下所示）。

那时候，我也有点内疚，因为80％的产品经验都是失败项目。首先，贷款用户不愿意分享他们的贷款行为。其次，对于一些小负责人来说，真正的贷款用户不会得到一些小的好处。李带来的裂变用户的质量不会很高。第三，银行通常是保守的，没有这样的互联网基因。

最终结果确实超出了我的预期。确实没有数以千万计的交通爆发，每个人都希望在裂变中，但每天都有稳定的交通;这部分流量带来了一批高质量用户，用户笔式贷款远远高于其他渠道，贷款成本仅为0.14％，远远低于银行2.5％的贷款购置成本。

更意外的是：小程序页面增加了信用卡应用的产品广告，每天产生大量的信用卡申请，成功发行卡的新客户数量超过60％，新信用卡客户的成本是100-在150元之间，通过小程序裂变，获得新的成本是完全的0。

不难发现项目的成功在于以下几点：

事物是聚集的，人们被分成小组，并且贷款用户周围有贷款需求的用户;银行的风险控制系统是保守的，但它筛选出一个低质量的贷款用户;信用卡用户和贷款用户是高度相关的群体，可以形成相互转化。

财务小程序不需要追求惊人的流量神话。无形用户的影响力对于业务转型没有多大意义。因此，只需要专注于细分，精耕细作，并且仍然能够开展低成本的新客户。

五、流量聚合，高效转化

金融机构通常有许多服务。一般来说，每个企业都会根据自己的情况开发自己的小程序，并且用户在多个服务中都有一定程度的重叠。

例如，信用卡组和贷款组重叠，并且信用卡组与财富管理组具有一定程度的重叠。为了减少流量岛现象，可以集成每个独立的小程序，并添加portal小程序，以免妨碍每条服务线小程序的独立性。此外，通过流量的聚合和分发，可以实现用户的有效转换。用户可以耗尽并体验其他业务以增加用户粘性。

下面的屏幕截图显示了股份制银行的portal小程序，由沈阳小程序生成

多银行业务。

六、生态联动，智能推荐

每个金融机构，包括APP，微信公共号码，小程序，PC，移动官方网站和其他商业承诺平台，是金融生态的一部分。 小程序在这种商业生态中不是独立的，除了为用户提供便利服务的同时，我们应该站在整个金融生态的高度，实现生态联系，有效地提高业务能力的转变。

在微信生态系统下，用户将联合ID和用户的财务帐户绑定在微信公共号和小程序中，并根据用户的浏览行为，财务行为，将微信生态与APP，PC，移动官方网站和其他平台集成。通过标记用户并组合第三方平台的用户标签，可以通过大数据算法实现用户的智能营销。

我们可以从以下几个方面解释业务层中生态联系的好处：

新客户获取：通过社交分裂，产品发布，现场介绍等模式到达金融新客户，根据大数据算法预测和第三方用户行为财务标签，判断用户财务需求和信用资质，服务多维新客户营销。老客户推广：财务本身具有低频工具属性，在活跃家庭和用户粘性方面，这一直是金融产品的头疼问题。通过准确的用户触摸，场景用户感知，以及增加股票用户的活动。损失召回：通过用户自己的财务行为评估用户价值。对丢失和静默用户群的召回进行分类，并根据其标签系统和流量偏好准确定位高价值和低价值用户，并接管小程序，外部交付等，以实现对高质量用户的唤醒或召回组。智能推荐：通过现有的标签系统，算法系统，准确识别用户，创建智能准确的传送系统，金融产品个性化推荐系统，智能定向推送系统，用户从不同场景推荐用户首选产品和服务，提高营销效率并降低营销成本。

Under such logic, there is no need to worry about user traffic between multiple platforms such as 小程序, APP, PC, etc. in the face of demand personalization, product participation, and diverse user groups, the focus should be on the lowest level users. Behavior, starting from the user itself, accurately identifying users and providing corresponding products and services.

Due to the particularity of the industry, the development of financial 小程序 has a long way to go. Especially in the global financial industry, the three cycles of economic cycle, industry cycle and technology cycle are facing the challenges. User behavior, usage habits and service scenarios are all in the market. With changes, financial institutions need to use an open mind to embrace new things and re-examine their role from the financial ecology.

The future has come, it will be until now, the future of financial 小程序, we will wait and see!

#专栏作家#

Dacheng Xiaopang, senior manager of Internet finance, everyone is a product manager columnist, insisting on the Internet from business, humanity, data and three-dimensional, welcome exchanges.

This article was originally published on everyone's product manager. Reproduction is prohibited without permission.

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